2024年3月

こんにちは！大湯工務店です。

先日の日銀のマイナス金利政策解除の決定を受けて、不安を抱えている方もいらっしゃるのではないでしょうか？

政策金利が上がると、それに連動する住宅ローンの変動金利も上がる可能性も高くなります。

それでも、金利上昇による国民生活への影響は限定的と言われています。

とはいえ、金利がどれだけ上がるか、上がり続けるか未来を当てることは出来ないので、

２０２４年３月時点での金利タイプ別でシミュレーションしてみましょう。

固定金利型

【条件】

借入額	３０,０００,０００円
借入れ期間	３５年
金利タイプ	全期間固定型
金利	１.９８%(２０２４年３月現在)
返済方法	元利均等方式

【計算後】

毎月返済額	１００，０００円
総返済額	４１,６１０,０００円

【参照サイト】フラット３５　シミュレーション

期間選択固定金利型

【条件】

借入額	３０,０００,０００円
借入れ期間	３５年
金利タイプ	期間選択固定金利型
当初期間金利（当初５年間）	０.９８%(２０２４年３月現在)
返済方法	元利均等方式

【計算後】

毎月返済額	８４,４０６円
総返済額	３５,４５０,４５４円

【参照サイト】住宅保証機構株式会社

変動金利型

【条件】

借入額	３０,０００,０００円
借入れ期間	３５年
金利タイプ	変動型
金利	０.８%(２０２４年３月現在)
返済方法	元利均等方式

【計算後】

毎月返済額	８１，９１８円
総返済額	３４,４０５,４４７円

【参照サイト】住宅保証機構株式会社

まとめ

今回、比較した結果、期間選択固定型と変動型の５年間だけでも金利の差額は 1,045,007円になることがわかりました。

金利差は、0.18ですが、期間固定金利は固定金利型のように125％ルールがない為、５年後に金利上昇していたとすると、総返済額がさらに膨れ上がります。

金利のある世界へ戻りますが、どれほど上昇するか、上昇し続けるのかはわかりません。

また、金利だけではなく、保証料も銀行によっては大きく総返済額が変わります。

今後も金利動向をしっかりと掴み、金利タイプのメリット・デメリットを把握し、住宅ローンを組む際には、後悔のない選択をしましょう。

私たち大湯工務店は、お客様に合った資金計画と住宅ローンのプランを提供させていただいております。

弘前市周辺で新築住宅をご検討されていて、「住宅ローンで失敗したくない」お客様は、
問い合わせフォームより、お気軽にお問い合わせください。

お力になれるよう努力させていただきます！！！

また、4月13日〜21日に完成見学会を行います。
ご施主さまの想いが沢山詰まったお家。
注文住宅をお考えのご家庭に、是非ともご覧いただければと思います。

 

【関連記事】固定金利？変動金利？後悔しない選び方｜住宅ローンの金利タイプ

こんにちは！大湯工務店です。

家づくりを検討されている方へ、後悔しないために知っておいて欲しいことがあります。

念願のマイホームを手に入れたにもかかわらず、後悔している方が後を絶たないということを。

それは、なぜでしょうか？
重要視すべき点を間違えているからです。

住宅ローン控除を賢く使いたいという方も含め、 多くの方が銀行等の住宅ローンを利用するのではないでしょうか。
その中でも失敗する方もいて、多くは「借り過ぎ」が原因です。

家づくりで最も気をつけなければならないポイントが、
✅適切に資金計画がたてられているか
✅自分に合った住宅ローンが組めるか
の２点です。

今回は、【住宅ローンの金利タイプ】についてご説明します。

変動金利

▶︎特徴：
・金利は、固定金利より低く、月々の返済額を抑えることができる。
・金利は、半年ごとに見直される。
・金利が変動しても、毎月の返済額は5年間変わらない（5年ルール）
・月々の返済額見直しは5年後。その時点の元金残高等から再計算される。最大1.25倍(125%ルール)

▶︎注意点：金利が上がると返済額に占める割合が減る分、元金の返済が進まなくなる。

▶︎向いている人：
・少しでも返済額を抑えたい方
・コスパ重視の方

期間限定固定金利

（金融機関により「固定金利選択型」「短期固定型」等、名称が異なる）

▶︎特徴：
・借入れから一定期間（3・5・10年など）の金利が固定される。
・固定金利終了後は、"固定金利型（半年型）"か"変動金利型"かを選択できる。
・固定金利期間が長いほど、（固定金利期間の）金利は高くなる。

▶︎注意点：変動金利の125%ルールのような、返済額増額の上限が無い。
・仮に大幅に金利が上昇した場合、大きな負担となる。
・将来、金利が上昇しても返済可能か考えて選択する必要がある。

▶︎向いている人：
・最初の10年間が教育費等と重なる方
・一時的に家計支出が増える方

(全期間)固定金利

▶︎特徴：
・借入時の金利が返済終了まで固定され、毎月の返済額と総返済額が確定する。
・将来の金利変動に影響を受けない。

▶︎注意点：
・金利は、変動金利より高め。

▶︎向いている人：
・金利上昇の不安を感じたくない方
・毎月の返済額を一定にしたい方
・マネープランをしっかりたてたい方

利用割合

住宅金融支援機構の「住宅ローン利用者の実態調査」（２０２４年１月発表）によると、上記の金利タイプのうち、２０２３年４月から２０２３年９月までの間に利用した方の中では、変動金利を選択した方が最も多く、次いで固定金利や期間選択型、全期間固定型の順となりました。　

超低金利ということもあり、約7割の方が変動金利を利用しているようです。
とはいえ、今後の金利によってはこの割合も変わる可能性もあります。

住宅ローンは、将来の金利動向がカギとなります。

３月に入り、東京株式市場で日経平均株価が史上初の4万円台に乗りました。
住宅ローン金利などにも影響を及ぼす、日銀のマイナス金利解除に注目が集まっています。

また、冒頭にお伝えしたように、必要以上の借入れは返済で苦しむことになります。
ご自身は、どのタイプの住宅ローンが合っているのか、無理なく返済できるのか、検討する必要がありますね。

まとめ

住宅ローンは、主に３タイプ（変動金利・当初固定金利・全期間固定金利）があります。

それぞれ、メリット・デメリットを把握し、金利の数字だけに捕らわれず、
ライフプランやリスク許容度に応じた金利タイプを選択することが大切ですね。

私たち大湯工務店は、お客様に合った資金計画と住宅ローンのプランを提供させていただいております。

弘前市周辺で新築住宅をご検討されていて、「住宅ローンで失敗したくない」お客様は、
問い合わせフォームより、お気軽にお問い合わせください。

お力になれるよう努力させていただきます！！！

 

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